Restschuldversicherung Rechner
Berechnen Sie die tatsachlichen Kosten einer Restschuldversicherung, prufen Sie ob sie sich wirklich lohnt, und vergleichen Sie mit gunstigeren Alternativen wie der Risikolebensversicherung.
Wann lohnt sich RSV wirklich?
- Bei unsicherer Beschäftigung (befristet, Selbstständigkeit) und großen Krediten
- Bei vorerkrankungsfreiem Antrag — sonst oft Ausschluss der wichtigsten Risiken
- Besser: Separate Berufsunfähigkeits-/Risikolebensversicherung (flexibler, günstiger)
- Nicht empfehlenswert: Für jeden Euro Schutz zahlen Sie durchschnittlich 2–4 Euro Prämie
- Bankengewinne: 40–60 % der RSV-Prämie gehen als Provision an die Bank
RSV-Mehrkosten bei verschiedenen Kreditbeträgen und RSV-Sätzen
| RSV-Satz / Kreditbetrag | 5.000 € | 10.000 € | 20.000 € | 30.000 € | 50.000 € |
|---|---|---|---|---|---|
| 5 % | 250 € | 500 € | 1.000 € | 1.500 € | 2.500 € |
| 7 % | 350 € | 700 € | 1.400 € | 2.100 € | 3.500 € |
| 8 % | 400 € | 800 € | 1.600 € | 2.400 € | 4.000 € |
| 10 % | 500 € | 1.000 € | 2.000 € | 3.000 € | 5.000 € |
| 12 % | 600 € | 1.200 € | 2.400 € | 3.600 € | 6.000 € |
| 15 % | 750 € | 1.500 € | 3.000 € | 4.500 € | 7.500 € |
Was ist eine Restschuldversicherung?
Eine Restschuldversicherung (RSV), auch Kreditlebensversicherung genannt, ubernimmt die verbleibenden Kreditraten, wenn der Kreditnehmer aus bestimmten Grunden nicht mehr zahlen kann: Tod, dauerhafte Arbeitsunfahigkeit oder — je nach Tarif — Arbeitslosigkeit.
Klingt sinnvoll — doch das Preis-Leistungs-Verhaltnis ist in der Praxis oft sehr schlecht. Banken erhalten typisch 50–70 % der Versicherungspramie als Vertriebsprovision zuruck. Das Verhaltnis von gezahlter Pramie zur erbrachten Versicherungsleistung (Schadensquote) liegt bei RSV-Produkten weit unter dem Branchendurchschnitt.
Die versteckten Kosten
Bei vielen Angeboten wird die RSV als Einmalzahlung auf den Kreditbetrag aufgeschlagen und mitfinanziert. Das bedeutet: Sie zahlen nicht nur den RSV-Betrag, sondern auch Zinsen auf diesen Betrag fur die gesamte Kreditlaufzeit. Der Effektivzins des Kredits steigt dadurch erheblich, was im Angebot oft nicht transparent dargestellt wird.
Wann kann RSV sinnvoll sein?
In wenigen Fallen kann eine RSV sinnvoll sein: bei fehlender Absicherung, hoher Unterhaltsverantwortung und wenn kein Zugang zu einer gunstigen Risikolebensversicherung besteht (z.B. wegen Vorerkrankungen). In diesen Fallen sollte die RSV jedoch bewusst gewahlt und nicht einfach "dazu genommen" werden.
Haufig gestellte Fragen
Eine Versicherung, die Kreditraten ubernimmt, wenn der Kreditnehmer stirbt, arbeitslos oder arbeitsunfahig wird. Kosten: 5–15 % des Kreditbetrags. Lohnt sich in den meisten Fallen nicht — Risikolebensversicherung ist deutlich gunstiger.
Typisch 5–15 % des Nettokreditbetrags als Einmalzahlung. Bei 20.000 € Kredit = 1.000–3.000 € RSV-Kosten. Wird oft mitfinanziert, wodurch zusatzliche Zinskosten entstehen.
Ja — RSV ist freiwillig und darf nicht als Bedingung fur die Kreditvergabe gestellt werden (unzulassige Kopplung). Sie konnen den Kredit ohne RSV abschliessen. Bestehen Sie darauf, wenn eine Bank dies als Pflicht darstellt.
Risikolebensversicherung (oft 10x gunstiger), Berufsunfahigkeitsversicherung, Notgroschen (3–6 Monatsgehalt liquide), private Arbeitslosenversicherung. Fur die meisten Menschen ohne Unterhaltsverpflichtungen ist RSV schlicht eine teure Zusatzausgabe.
Ja, innerhalb der gesetzlichen Widerrufsfrist (30 Tage bei Versicherungen). Danach ist ein Widerruf nur unter besonderen Umstanden moglich. Pruften Sie sofort nach Vertragsschluss, ob eine RSV wirklich gewuntscht ist.