Berechnen Sie Ihre monatliche Rate, ermitteln Sie die passende Laufzeit oder finden Sie heraus,
wie viel Kredit Sie sich bei Ihrer Wunschrate leisten können.
So funktioniert der Kreditrechner
Unser Kreditrechner bietet drei Berechnungsmodi, die alle wichtigen Planungsszenarien abdecken.
Alle Berechnungen erfolgen direkt in Ihrem Browser – keine Daten werden übertragen.
Modus 1: Rate berechnen
Sie kennen den gewünschten Kreditbetrag und die geplante Laufzeit und möchten wissen, wie hoch
Ihre monatliche Rate sein wird. Der Rechner zeigt Ihnen die konstante Annuitätenrate sowie die
Gesamtkosten und den Effektivzins nach PAngV.
Modus 2: Laufzeit berechnen
Sie kennen den Kreditbetrag und Ihre maximale Monatsrate und wollen wissen, wie lange Sie
zahlen müssen. Ideal für die Haushaltsplanung, wenn das Budget klar ist.
Modus 3: Kreditbetrag berechnen
Sie wissen, was Sie monatlich zahlen können, und möchten den maximalen Kreditbetrag ermitteln.
Dies ist besonders nützlich bei der Autofinanzierung oder Konsumkreditplanung.
Tilgungsplan
Im Modus "Rate berechnen" erhalten Sie zusätzlich einen vollständigen monatlichen Tilgungsplan
sowie ein Diagramm, das die Entwicklung von Restschuld, Tilgungsanteil und Zinsanteil
über die gesamte Laufzeit visualisiert.
Die Formel: So wird die Kreditrate berechnet
Grundlage ist die Annuitätenformel aus dem Finanzwesen. Bei einem Annuitätendarlehen bleibt
die monatliche Rate konstant, während sich der Tilgungs- und Zinsanteil laufend verschieben.
Rate = K₀ × (r × (1+r)ⁿ) / ((1+r)ⁿ - 1)
K₀ = Kreditbetrag (Nettodarlehen)
r = Monatszins (Jahreszins ÷ 12 ÷ 100)
n = Laufzeit in Monaten
Zu Beginn der Laufzeit ist der Zinsanteil hoch (da die Restschuld noch groß ist), der
Tilgungsanteil niedrig. Mit jeder Rate steigt der Tilgungsanteil, da die Restschuld sinkt
und damit weniger Zinsen anfallen.
Effektivzins nach PAngV
Der Effektivzins wird nach dem internen Zinsfuß-Verfahren (IRR-Methode) berechnet und enthält
alle vertraglich vereinbarten Kosten. Er ermöglicht den einzigen echten Vergleich zwischen
verschiedenen Kreditangeboten – auch wenn Laufzeiten und Konditionen abweichen.
Beispielrechnung: 15.000 € Ratenkredit
Ausgangslage
Kreditbetrag: 15.000 €
Sollzinssatz: 5,5 % p.a.
Laufzeit: 60 Monate
Monatliche Rate: 287,32 €
Gesamtzinsen: 2.239,09 €
Gesamtkosten: 17.239,09 €
Effektivzins: 5,64 % p.a.
In diesem Beispiel zahlen Sie über 5 Jahre insgesamt 2.239 € an Zinsen – das entspricht
rund 14,9 % des Kreditbetrags. Bei einer Laufzeit von nur 36 Monaten würde die Rate auf
451,95 € steigen, aber die Gesamtzinsen sinken auf 1.270 €.
Die Laufzeit hat also großen Einfluss auf die Gesamtkosten: Jedes zusätzliche Jahr erhöht
die Zinslast, senkt aber die monatliche Belastung. Den richtigen Kompromiss hilft Ihnen
unser Kreditrechner zu finden.