2/3-Zins-Rechner
Verstehen Sie den Unterschied zwischen dem beworbenen Lockzins und dem 2/3-Zins nach PAngV. Berechnen Sie, mit welchem Zinssatz Sie realistisch planen sollten, und schatzen Sie Ihren individuellen Zinssatz ein.
| Bonitätsklasse | SCHUFA-Score | Geschätzter Zins | Monatliche Rate | Gesamtkosten | Mehrkosten vs. Lockzins |
|---|---|---|---|---|---|
| Sehr gut | > 97 % | 3,90 % | 275,57 € | 16.534,29 € | 0,00 € |
| Gut | 90–97 % | 5,40 % | 285,83 € | 17.149,54 € | +615,25 € |
| Durchschnitt | 70–90 % | 7,40 % | 299,86 € | 17.991,42 € | +1.457,13 € |
| Weniger gut | < 70 % | 10,90 % | 325,39 € | 19.523,33 € | +2.989,04 € |
Was ist der 2/3-Zins? (§ 6a PAngV)
- Gesetzliche Pflicht: Kreditanbieter müssen in der Werbung den "repräsentativen Zinssatz" nennen
- Mindestens 2/3 aller Kunden erhalten diesen Zins oder einen günstigeren
- Der Lockzins ("ab X %") ist nur für wenige top-bonitate Kunden erreichbar
- Effektive Planungsgrundlage: 2/3-Zins statt Lockzins verwenden
- Bonitätsabhängige Zinsen: Legal in Deutschland — der Zins wird individuell nach Risiko berechnet
Mehrkosten (Lockzins vs. 2/3-Zins) bei verschiedenen Beträgen und Laufzeiten
| Zinsdifferenz / Kreditbetrag | 5.000 € | 10.000 € | 15.000 € | 20.000 € | 30.000 € |
|---|---|---|---|---|---|
| +1 % Aufschlag | 136 € | 272 € | 409 € | 545 € | 817 € |
| +2 % Aufschlag | 274 € | 549 € | 823 € | 1.098 € | 1.647 € |
| +3 % Aufschlag | 415 € | 830 € | 1.244 € | 1.659 € | 2.489 € |
| +4 % Aufschlag | 557 € | 1.114 € | 1.671 € | 2.229 € | 3.343 € |
| +5 % Aufschlag | 702 € | 1.403 € | 2.105 € | 2.806 € | 4.209 € |
Was bedeutet der 2/3-Zins nach PAngV?
Wenn eine Bank einen Kredit bewirbt, zeigt sie oft den gunstigsten moglichen Zinssatz — den Mindestzinssatz, der theoretisch fur die bonitatsstarksten Kunden gilt. In der Praxis erhalten diesen Satz aber nur sehr wenige Antragsteller.
Die Preisangabenverordnung (PAngV) schreibt deshalb vor, dass Banken zusatzlich den sogenannten "2/3-Zins" oder "reprasentativen Zinssatz" angeben mussen. Das ist der Effektivzinssatz, den mindestens zwei Drittel der tatsachlich abgeschlossenen Vertrage nicht ubersteigen. Er ist realistischer — aber immer noch nicht Ihr garantierter Zinssatz.
Bonitatsabhangige Zinsen: Das Bonitatsproblem
Bonitatsabhangige Zinssatze sind bei Privatkrediten die Regel. Das bedeutet: Jeder Kunde erhalte einen individuellen Zinssatz, der von seinem SCHUFA-Score, Einkommen und anderen Faktoren abhangt. Eine Schufa mit Score 95 % zahlt deutlich weniger als jemand mit 80 %.
Das macht Kreditangebote schwer vergleichbar — da Sie erst nach dem Antrag (mit SCHUFA-Abfrage!) Ihren echten Zinssatz erfahren. Unser Rechner bietet eine grobe Schatzung basierend auf Ihrer selbst eingeschatzten Bonitat.
So nutzen Sie den 2/3-Zins fur die Planung
Planen Sie Ihre Kreditrate immer auf Basis des 2/3-Zinses — nicht des Lockzinses. So sind Sie auf der sicheren Seite: Wenn Sie einen besseren Zinssatz erhalten, ist das eine positive Uberraschung. Umgekehrt sollten Sie nicht mit dem Lockzins kalkulieren und dann mit einem hoheren Zinssatz konfrontiert werden.
Haufig gestellte Fragen
Der reprasentative Zinssatz nach PAngV: Der Effektivzins, den mindestens 2/3 der tatsachlich vermittelten Kreditvertrage nicht ubersteigen. Realistischer als der Lockzins, aber immer noch kein Individualangebot.
Marketingstrategie: Der niedrigste Zinssatz zieht die meisten Anfragen an. Erst nach der SCHUFA-Abfrage und Bonitatsberechnung erfahren Kunden ihren echten Zinssatz — manchmal deutlich hoher als beworben.
Nur durch ein verbindliches Angebot nach einer Konditionsanfrage (SCHUFA-Code K — neutral). Achten Sie explizit darauf, dass es sich um eine neutrale Konditionsanfrage handelt und nicht um eine SCHUFA-wirksMesame Kreditanfrage.
Ja — besonders mit einem Konkurrenzangebot in der Hand. Viele Banken haben Spielraum. Holen Sie mindestens 3 Angebote ein und geben Sie das gunstigste als Verhandlungsgrundlage vor.
1) SCHUFA-Auskunft prufen und Fehler korrigieren, 2) Bestehende Kredite reduzieren, 3) Kreditanfragen minimieren (6 Monate vor neuem Kredit), 4) Stabiles, nachweisbares Einkommen sicherstellen, 5) Kredit mit einem Mitantragsteller mit guter Bonitat beantragen.