So funktioniert der Vorsorge-Rechner
Im Tab Gesamtvorsorge kombinieren Sie alle drei Einkommensquellen im Alter und sehen, ob eine Lücke verbleibt. Im Tab Sparziel berechnen Sie, wie viel Kapital Sie für Ihr Wunscheinkommen benötigen. Im Tab Entnahmephase berechnen Sie, wie lange Ihr angespartes Kapital bei monatlicher Entnahme reicht.
Die drei Säulen der deutschen Altersvorsorge
1. Säule – Gesetzliche Rentenversicherung: Pflichtversicherung für Arbeitnehmer. Durchschnittliche Ersatzquote: ca. 45–48 % des Nettoeinkommens.
2. Säule – Betriebliche Altersvorsorge (bAV): Vom Arbeitgeber organisiert, steuerlich gefördert. Arbeitgeberpflichtanteil seit 2019: 15 % des umgewandelten Entgelts.
3. Säule – Private Vorsorge: Riester, Rürup, ETF-Sparpläne, Immobilien, Banksparpläne. Flexibelste und individuellste Form der Vorsorge.
Beispielrechnung: Rentner mit 3 Einkommensquellen
- Gesetzliche Rente: 1.400 €/Monat
- Betriebliche Rente: 250 €/Monat
- Privates Kapital: 200.000 € bei 4 % Entnahme → 667 €/Monat
- Gesamteinkommen: 2.317 €/Monat
- Gewünschtes Einkommen: 2.200 € → kein Defizit
Häufige Fragen zur Altersvorsorge
Faustregel: 25-faches Jahresausgaben (4 %-Regel). Bei 2.000 €/Monat Bedarf: 600.000 € Zielkapital. Davon ziehen Sie gesetzliche und betriebliche Rente ab, um den privaten Sparbedarf zu ermitteln.
Bei einem diversifizierten Portfolio können Sie jährlich 4 % entnehmen, ohne das Kapital in 30 Jahren aufzubrauchen (Trinity Study). Beispiel: 500.000 € Kapital → 20.000 €/Jahr = 1.667 €/Monat.
Der Arbeitnehmer wandelt Teil seines Bruttoentgelts in Beiträge zur bAV um. Dadurch sinken Steuern und Sozialabgaben. Seit 2019 muss der Arbeitgeber 15 % des umgewandelten Betrags als Zuschuss beisteuern.
Nutzen Sie zunächst den Arbeitgeberzuschuss zur bAV voll aus (kostenlose Rendite). Dann füllen Sie weitere Vorsorgeprodukte nach persönlicher Präferenz (Riester, ETF, Rürup).
So früh wie möglich. Der Zinseszinseffekt über lange Zeiträume ist enorm: 100 €/Monat ab 25 Jahren bei 6 % Rendite ergeben mit 67 Jahren ca. 200.000 €. Wer erst mit 45 beginnt, kommt auf ca. 58.000 €.