Sondertilgungsrechner
Berechnen Sie, wie viel Zinsen und wie viele Jahre Sie durch jahrliche Sondertilgungen oder monatliche Zusatzzahlungen sparen. Der Sondertilgungsrechner ist ein Muss fur jeden Darlehensnehmer.
| Jahr | Restschuld ohne Sonder | Restschuld mit Sonder | Differenz |
|---|---|---|---|
| 1 | 194.903,80 € | 189.903,80 € | 5.000,00 € |
| 6 | 166.571,52 € | 133.774,08 € | 32.797,45 € |
| 11 | 132.829,40 € | 66.926,79 € | 65.902,61 € |
| 16 | 92.644,47 € | 0,00 € | 92.644,47 € |
| 21 | 44.786,50 € | 0,00 € | 44.786,50 € |
Zinsersparnis bei verschiedenen Sondertilgungsbeträgen und Zinssätzen
| Zinssatz / Jährl. Sondertilgung | 2.000 € | 5.000 € | 10.000 € | 15.000 € | 20.000 € |
|---|---|---|---|---|---|
| 2 % | 11.183 € | 21.143 € | 30.084 € | 35.000 € | 38.183 € |
| 3 % | 18.092 € | 33.830 € | 47.706 € | 55.261 € | 60.123 € |
| 4 % | 26.035 € | 48.056 € | 67.105 € | 77.385 € | 83.952 € |
| 5 % | 35.135 € | 63.904 € | 88.299 € | 101.364 € | 109.633 € |
| 6 % | 45.515 € | 81.442 € | 111.304 € | 127.178 € | 137.106 € |
Warum Sondertilgungen so kraftig wirken
Sondertilgungen gehoren zu den kraftigsten Hebeln zur Senkung der Gesamtkosten eines Darlehens. Der Grund liegt im Zinseszins-Effekt in umgekehrter Richtung: Jeder Euro, der heute die Restschuld senkt, spart fur jedes verbleibende Monat Zinsen in Hohe des monatlichen Zinssatzes.
Praktisches Beispiel: Bei einem Darlehen von 200.000 € mit 3,5 % Zinssatz und 25 Jahren Laufzeit betragt der Zinssatz im ersten Monat 583 €. Eine Sondertilgung von 10.000 € spart also zunachst 29,17 € Zinsen pro Monat — uber 25 Jahre kumulieren sich diese zu uber 7.000 € Gesamtzinsersparnis.
Das kostenfreie Sondertilgungsrecht
Viele Banken gewahren standardmassig ein kostenfreies Sondertilgungsrecht von 5 % des ursprunglichen Nettodarlehensbetrags pro Jahr. Einige bieten auf Anfrage oder gegen einen kleinen Zinsaufschlag bis zu 10 % pro Jahr an. Achten Sie beim Vertragsabschluss explizit auf dieses Recht — es ist eine der wertvollsten Vertragsklauseln.
Sondertilgung vs. Geldanlage
Die Sondertilgung entspricht einer garantierten, risikolosen Rendite in Hohe des Darlehenszinssatzes. Bei 3,5 % Kreditzins und 2 % Tagesgeld-Rendite ist die Sondertilgung klar vorteilhafter. Bei 3,5 % Kreditzins und 6 % erwarteter ETF-Rendite (nach Steuern ca. 5 %) ist Anlegen rechnerisch besser — aber mit deutlich mehr Risiko.
Beispielrechnung: 200.000 € Darlehen
Wirkung jahrlicher Sondertilgungen
Darlehensbetrag: 200.000 €, Zinssatz: 3,5 %, Laufzeit: 25 Jahre
Ohne Sondertilgung: Gesamtzinsen 103.792 €, Laufzeit 300 Monate
Mit 5.000 € Sondertilgung/Jahr: Ersparnis 22.841 €, Laufzeit verkurzt um 49 Monate
Mit 10.000 € Sondertilgung/Jahr: Ersparnis 41.327 €, Laufzeit verkurzt um 86 Monate
Eine jahrliche Sondertilgung von nur 5.000 € — das sind 417 € monatlich mehr — spart uber 22.800 € Zinsen und verkurzt die Laufzeit um fast 4 Jahre. Das entspricht einer Rendite von uber 3,5 % risikolos auf jede geleistete Sondertilgung.
Haufig gestellte Fragen
Eine ausserplanmassige Zahlung auf die Restschuld, uber die regulare Rate hinaus. Reduziert die Restschuld direkt, verkurzt die Laufzeit und spart erheblich Zinsen.
Je nach Betrag, Zinssatz und Laufzeit erheblich. Nutzen Sie unseren Rechner — typisch spart eine jahrliche Sondertilgung von 5 % des Darlehensbetrags 15–25 % der Gesamtzinsen.
So fruh wie moglich in der Kreditlaufzeit. In fruhen Jahren ist die Restschuld am hochsten, weshalb die absolute Zinsersparnis pro Euro Sondertilgung maximal ist.
Nein — das Sondertilgungsrecht muss vertraglich vereinbart sein. Ohne dieses Recht kann die Bank eine Vorfaelligkeitsentschadigung verlangen. Bestehen Sie beim Kreditabschluss auf einem kostenfreien Sondertilgungsrecht von mindestens 5 % p.a.
Vergleichen Sie die garantierte Rendite der Sondertilgung (= Kreditzinssatz) mit der erwarteten Nettorendite der Anlage (nach Steuern und Kosten). Bei ahnlichen Werten ist die Sondertilgung risikoloser. Bei deutlich hoherer Anlagerendite kann Investieren sinnvoller sein.