Sollzins vs. Effektivzins Rechner
Verstehen Sie den Unterschied zwischen nominalem Sollzinssatz und dem Effektivzins nach PAngV. Berechnen Sie, wie Gebuhren und andere Kosten den echten Jahreszins Ihres Kredits beeinflussen.
Kostenstruktur des Kredits
Was ist der Unterschied?
- Sollzins: Der gebundene Nominalzins des Darlehens — ohne Gebühren
- Effektivzins (PAngV): Alle Kosten eingerechnet — der echte Vergleichsmaßstab
- Je kürzer die Laufzeit, desto stärker erhöhen einmalige Gebühren den Effektivzins
- Gesetzlich: Werbung muss stets den Effektivzins nennen (§ 6 PAngV)
Effektivzins bei verschiedenen Sollzinssätzen und Gebühren
| Sollzins / Gebühren | 0 € | 100 € | 300 € | 500 € | 1.000 € |
|---|---|---|---|---|---|
| 3 % | 3,00 % | 3,20 % | 3,61 % | 4,03 % | 5,09 % |
| 4 % | 4,00 % | 4,20 % | 4,62 % | 5,04 % | 6,11 % |
| 5 % | 5,00 % | 5,21 % | 5,62 % | 6,05 % | 7,13 % |
| 6 % | 6,00 % | 6,21 % | 6,63 % | 7,06 % | 8,15 % |
| 7 % | 7,00 % | 7,21 % | 7,64 % | 8,07 % | 9,17 % |
| 8 % | 8,00 % | 8,21 % | 8,64 % | 9,08 % | 10,20 % |
| 10 % | 10,00 % | 10,22 % | 10,65 % | 11,10 % | 12,24 % |
Der Sollzins: Das Basisgerüst
Der Sollzinssatz (fruher auch Nominalzins genannt) ist der reine Zinssatz, der auf das ausstehende Darlehen berechnet wird. Er berucksichtigt keine Gebuhren, keine Versicherungen und keine sonstigen Kosten. Der Sollzins bestimmt, wie viel Zinsen Sie monatlich auf Ihre Restschuld zahlen.
Wenn eine Bank einen Kredit mit 5 % Sollzins anbietet und Sie 10.000 € aufnehmen, zahlen Sie im ersten Monat 41,67 € Zinsen (10.000 × 5 % / 12). Dieser Betrag ist rein rechnerisch und spiegelt nicht die tatsachlichen Gesamtkosten wider.
Der Effektivzins: Der wahre Preis
Der Effektivzins nach PAngV (Preisangabenverordnung) ist das Gesetz, das Banken verpflichtet, den "wahren" Jahreszins offenzulegen. Er enthalt alle Kosten, die im Zusammenhang mit dem Kredit entstehen: Sollzins, Bearbeitungsgebuhren, Kontogebuhren, Vermittlungsgebuhren.
Der Effektivzins wird nach der internen Zinsfuss-Methode (IRR) berechnet: Welcher Jahreszinssatz wurde entstehen, wenn der Nettoauszahlungsbetrag gleich dem Barwert aller zukunftigen Zahlungen ware? Dieser Zinssatz ist der Effektivzins.
Warum ist der Effektivzins wichtig?
Nur der Effektivzins ermoglicht einen echten Vergleich. Ein Kredit mit 5 % Sollzins und 2 % Bearbeitungsgebur (einmalig) kann einen Effektivzins von 5,5 % haben — teurer als ein Kredit mit 5,3 % Sollzins ohne Gebuhren.
Die Formel: Effektivzins berechnen (vereinfacht)
Nettoauszahlung = Summe(Rate_m / (1 + r/12)^m) fur m = 1 bis n
Nettoauszahlung = Darlehensbetrag − einmalige Gebuhren
Rate_m = monatliche Rate (konstant bei Annuitat)
n = Laufzeit in Monaten
Diese Gleichung hat keine geschlossene Losung — sie wird numerisch gelo st, z.B. mit dem Newton-Raphson-Verfahren. Unser Rechner fuhrt diese Berechnung automatisch durch und zeigt den genauen Effektivzins fur Ihre Eingaben.
Haufig gestellte Fragen
Sollzins = reiner Zinssatz, keine Gebuhren. Effektivzins = Sollzins + alle Pflichtkosten. Nur der Effektivzins ermoglicht Kreditvergleiche. Bei einem Kredit ohne Gebuhren sind beide Werte gleich.
Bei einem 1 %-igen Bearbeitungsgebur auf einen 5-jahrigen Kredit steigt der Effektivzins um ca. 0,3–0,4 Prozentpunkte. Je kurzer die Laufzeit, desto stärker der Effekt. Bei einer 10.000 €-Gebur auf einen 3-jahrigen Kredit konnte die Abweichung mehrere Prozentpunkte betragen.
Nur wenn die RSV Bedingung fur die Kreditvergabe ist. Freiwillige RSV wird oft nicht eingerechnet, was den Effektivzins kunstlich niedrig erscheinen lasst. Achten Sie auf das Kleingedruckte.
Viele Banken bieten Zinsen, die je nach Bonitat variieren (SCHUFA-Score, Einkommen). Der beworbene "ab"-Zinssatz gilt nur fur Kunden mit bester Bonitat. Der gesetzliche 2/3-Zins zeigt, was mindestens 2/3 der Kunden tatsachlich erhalten.
Fur die monatliche Zinszahlung ist der Sollzins relevant. Fur den Vergleich und die Gesamtkostenberechnung ist der Effektivzins massgeblich. Im Kreditvertrag mussen beide Zahlen angegeben sein — dies ist gesetzliche Pflicht nach PAngV.