Restschuldrechner
Ermitteln Sie die verbleibende Restschuld Ihres Darlehens nach einer beliebigen Anzahl von Jahren oder am Ende Ihrer Zinsbindungsdauer — fur eine fundierte Anschlussfinanzierungsplanung.
Restschuld nach Zinsbindung bei verschiedenen Zinssätzen und Zinsbindungen
| Zinssatz / Zinsbindung | 5 J. | 10 J. | 15 J. | 20 J. |
|---|---|---|---|---|
| 2 % | 261.613 € | 219.193 € | 172.314 € | 120.510 € |
| 3 % | 266.719 € | 228.059 € | 183.152 € | 130.986 € |
| 4 % | 271.343 € | 236.352 € | 193.628 € | 141.463 € |
| 5 % | 275.486 € | 244.026 € | 203.652 € | 151.837 € |
| 6 % | 279.163 € | 251.057 € | 213.147 € | 162.011 € |
Restschuldevolution — Jahresübersicht (30 Jahre)
| Jahr | Jahresrate | Getilgt | Zinsen | Restschuld | Getilgt % |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 16.165,61 € | 5.757,38 € | 10.408,22 € | 294.242,62 € | 1.9 % |
| 2 | 16.165,61 € | 5.962,16 € | 10.203,45 € | 288.280,46 € | 3.9 % |
| 3 | 16.165,61 € | 6.174,21 € | 9.991,40 € | 282.106,25 € | 6.0 % |
| 4 | 16.165,61 € | 6.393,81 € | 9.771,80 € | 275.712,44 € | 8.1 % |
| 5 | 16.165,61 € | 6.621,22 € | 9.544,39 € | 269.091,22 € | 10.3 % |
| 6 | 16.165,61 € | 6.856,72 € | 9.308,89 € | 262.234,50 € | 12.6 % |
| 7 | 16.165,61 € | 7.100,59 € | 9.065,02 € | 255.133,92 € | 15.0 % |
| 8 | 16.165,61 € | 7.353,13 € | 8.812,47 € | 247.780,78 € | 17.4 % |
| 9 | 16.165,61 € | 7.614,66 € | 8.550,95 € | 240.166,12 € | 19.9 % |
| 10 | 16.165,61 € | 7.885,49 € | 8.280,12 € | 232.280,63 € | 22.6 % |
| 11 | 16.165,61 € | 8.165,96 € | 7.999,65 € | 224.114,67 € | 25.3 % |
| 12 | 16.165,61 € | 8.456,39 € | 7.709,21 € | 215.658,28 € | 28.1 % |
| 13 | 16.165,61 € | 8.757,16 € | 7.408,45 € | 206.901,11 € | 31.0 % |
| 14 | 16.165,61 € | 9.068,63 € | 7.096,98 € | 197.832,49 € | 34.1 % |
| 15 | 16.165,61 € | 9.391,17 € | 6.774,44 € | 188.441,32 € | 37.2 % |
| 16 | 16.165,61 € | 9.725,19 € | 6.440,42 € | 178.716,13 € | 40.4 % |
| 17 | 16.165,61 € | 10.071,08 € | 6.094,53 € | 168.645,05 € | 43.8 % |
| 18 | 16.165,61 € | 10.429,28 € | 5.736,33 € | 158.215,77 € | 47.3 % |
| 19 | 16.165,61 € | 10.800,22 € | 5.365,39 € | 147.415,55 € | 50.9 % |
| 20 | 16.165,61 € | 11.184,35 € | 4.981,26 € | 136.231,20 € | 54.6 % |
| 21 | 16.165,61 € | 11.582,14 € | 4.583,47 € | 124.649,06 € | 58.5 % |
| 22 | 16.165,61 € | 11.994,08 € | 4.171,53 € | 112.654,98 € | 62.4 % |
| 23 | 16.165,61 € | 12.420,68 € | 3.744,93 € | 100.234,30 € | 66.6 % |
| 24 | 16.165,61 € | 12.862,44 € | 3.303,17 € | 87.371,86 € | 70.9 % |
| 25 | 16.165,61 € | 13.319,92 € | 2.845,69 € | 74.051,94 € | 75.3 % |
| 26 | 16.165,61 € | 13.793,67 € | 2.371,94 € | 60.258,28 € | 79.9 % |
| 27 | 16.165,61 € | 14.284,27 € | 1.881,34 € | 45.974,01 € | 84.7 % |
| 28 | 16.165,61 € | 14.792,31 € | 1.373,29 € | 31.181,69 € | 89.6 % |
| 29 | 16.165,61 € | 15.318,43 € | 847,18 € | 15.863,26 € | 94.7 % |
| 30 | 16.165,61 € | 15.863,26 € | 302,35 € | 0,00 € | 100.0 % |
So funktioniert der Restschuldrechner
Viele Darlehensinhaber sind uberrascht, wie viel Restschuld nach 10 oder 15 Jahren noch verbleibt. Das liegt am Mechanismus des Annuitatendarlehens: In den ersten Jahren besteht die monatliche Rate zum Großteil aus Zinsen, der Tilgungsanteil ist gering.
Unser Restschuldrechner berechnet fur Ihre Eingaben den genauen Stand der Restschuld zu jedem Zeitpunkt — auf Basis des vollstandigen Tilgungsplans. So sehen Sie genau, wie viel noch offen ist, wenn Ihre Zinsbindung auslauft und eine Anschlussfinanzierung notig wird.
Warum die Restschuld zum Zinsbindungsende entscheidend ist
Das deutsche Immobiliendarlehen wird in der Regel nicht auf die volle Laufzeit festgeschrieben. Die ubliche Zinsbindungsdauer betragt 5 bis 20 Jahre. Am Ende dieser Frist muss die verbleibende Restschuld uber eine Anschlussfinanzierung geregelt werden — zu den dann gultige Marktzinsen.
Sind die Zinsen in der Zwischenzeit gestiegen, kann die neue Rate erheblich hoher ausfallen. Planen Sie daher rechtzeitig: Holen Sie 2 bis 3 Jahre vor Ablauf erste Angebote ein und prufen Sie ein Forward-Darlehen, das den heutigen Zinssatz fur die Zukunft sichert.
Die Formel: Restschuld nach n Monaten
K₀ = ursprunglicher Darlehensbetrag
r = monatlicher Zinssatz (Jahreszins ÷ 12 ÷ 100)
n = Anzahl der bisher geleisteten Monate
Rate = monatliche Annuitat
Diese Formel zeigt, warum die Restschuld besonders am Anfang langsam sinkt: Der erste Term (Anwachsen durch Zinsen) ist anfangs fast so gross wie der zweite Term (Verringerung durch Tilgung). Erst gegen Laufzeitende uberwiegt der Tilgungseffekt deutlich.
Beispielrechnung: Restschuld nach 10 Jahren
Ausgangslage
Darlehensbetrag: 300.000 €
Zinssatz: 3,5 % p.a.
Laufzeit: 30 Jahre (360 Monate)
Monatliche Rate: 1.347 €
Restschuld nach 10 Jahren: ca. 236.000 €
Getilgt: ca. 64.000 € (21 % des Darlehens)
Gezahlte Zinsen: ca. 97.600 €
Dieses Beispiel verdeutlicht: Nach 10 Jahren zahlen Zins und Tilgung zu fast gleichen Teilen an die Bank — aber von der eigentlichen Schuld ist erst ein Funftel abgetragen. Wer die Zinsbindung von 10 Jahren wählt, muss mit einer Restschuld von rund 236.000 € in die Anschlussfinanzierung gehen. Bei gestiegenen Zinsen kann das zu erheblich hoheren Monatsraten fuhren.
Haufig gestellte Fragen
Die Restschuld ist der noch nicht getilgte Anteil des Darlehens zu einem bestimmten Zeitpunkt. Bei einem Annuitatendarlehen mit 30 Jahren Laufzeit sind nach 10 Jahren oft noch 70–80 % der ursprunglichen Schuld offen.
In den fruhen Jahren eines Annuitatendarlehens besteht die monatliche Rate zum Großteil aus Zinsen. Bei einem Zinssatz von 3,5 % und 1 % Anfangstilgung werden im ersten Jahr weniger als 0,5 % des Darlehens getilgt. Erst gegen Laufzeitende beschleunigt sich die Tilgung stark.
Die Restschuld muss uber eine Anschlussfinanzierung neu geregelt werden. Sie konnen bei der Hausbank bleiben oder zu einem anderen Anbieter wechseln (Umschuldung). Holen Sie mindestens 3 Angebote ein und berucksichtigen Sie Bearbeitungsgebuhren und Grundbuchkosten.
Am effektivsten sind: 1) Sondertilgungen nutzen (typisch 5–10 % p.a. kostenfrei), 2) Hohere Anfangstilgung vereinbaren (2–3 % statt 1 %), 3) Tilgungssatzwechsel nutzen, wenn das Einkommen gestiegen ist.
Ein Forward-Darlehen sichert den heutigen Zinssatz fur eine zukunftige Anschlussfinanzierung (bis zu 5 Jahre im Voraus). Es lohnt sich bei Erwartung steigender Zinsen. Der Zinsaufschlag betragt ca. 0,01–0,02 % pro Monat Vorlaufzeit — also ca. 0,24 % p.a. bei 2 Jahren Vorlaufzeit.