Kreditrechner
Berechnen Sie Ihre monatliche Rate, ermitteln Sie die passende Laufzeit oder finden Sie heraus, wie viel Kredit Sie sich bei Ihrer Wunschrate leisten können.
Jahresweiser Tilgungsplan anzeigen
| Jahr | Jahresrate | Tilgung | Zinsen | Restschuld |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 3.438,21 € | 2.680,10 € | 758,11 € | 12.319,90 € |
| 2 | 3.438,21 € | 2.831,28 € | 606,93 € | 9.488,62 € |
| 3 | 3.438,21 € | 2.990,99 € | 447,22 € | 6.497,63 € |
| 4 | 3.438,21 € | 3.159,70 € | 278,51 € | 3.337,93 € |
| 5 | 3.438,21 € | 3.337,93 € | 100,28 € | 0,00 € |
Wie ändert sich die Rate bei verschiedenen Zinsen und Laufzeiten?
| Zinssatz / Laufzeit | 24 Mo. | 36 Mo. | 48 Mo. | 60 Mo. | 84 Mo. | 120 Mo. |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 3 % | 644,72 € | 436,22 € | 332,01 € | 269,53 € | 198,20 € | 144,84 € |
| 4 % | 651,37 € | 442,86 € | 338,69 € | 276,25 € | 205,03 € | 151,87 € |
| 5 % | 658,07 € | 449,56 € | 345,44 € | 283,07 € | 212,01 € | 159,10 € |
| 6 % | 664,81 € | 456,33 € | 352,28 € | 289,99 € | 219,13 € | 166,53 € |
| 7 % | 671,59 € | 463,16 € | 359,19 € | 297,02 € | 226,39 € | 174,16 € |
| 8 % | 678,41 € | 470,05 € | 366,19 € | 304,15 € | 233,79 € | 181,99 € |
| 9 % | 685,27 € | 477,00 € | 373,28 € | 311,38 € | 241,34 € | 190,01 € |
| 10 % | 692,17 € | 484,01 € | 380,44 € | 318,71 € | 249,02 € | 198,23 € |
Vollständiger Tilgungsplan anzeigen (60 Monate)
| Monat | Rate | Tilgung | Zinsen | Restschuld |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 286,52 € | 217,77 € | 68,75 € | 14.782,23 € |
| 2 | 286,52 € | 218,77 € | 67,75 € | 14.563,47 € |
| 3 | 286,52 € | 219,77 € | 66,75 € | 14.343,70 € |
| 4 | 286,52 € | 220,78 € | 65,74 € | 14.122,92 € |
| 5 | 286,52 € | 221,79 € | 64,73 € | 13.901,14 € |
| 6 | 286,52 € | 222,80 € | 63,71 € | 13.678,33 € |
| 7 | 286,52 € | 223,83 € | 62,69 € | 13.454,51 € |
| 8 | 286,52 € | 224,85 € | 61,67 € | 13.229,66 € |
| 9 | 286,52 € | 225,88 € | 60,64 € | 13.003,77 € |
| 10 | 286,52 € | 226,92 € | 59,60 € | 12.776,86 € |
| 11 | 286,52 € | 227,96 € | 58,56 € | 12.548,90 € |
| 12 | 286,52 € | 229,00 € | 57,52 € | 12.319,90 € |
| 13 | 286,52 € | 230,05 € | 56,47 € | 12.089,85 € |
| 14 | 286,52 € | 231,11 € | 55,41 € | 11.858,74 € |
| 15 | 286,52 € | 232,16 € | 54,35 € | 11.626,58 € |
| 16 | 286,52 € | 233,23 € | 53,29 € | 11.393,35 € |
| 17 | 286,52 € | 234,30 € | 52,22 € | 11.159,05 € |
| 18 | 286,52 € | 235,37 € | 51,15 € | 10.923,68 € |
| 19 | 286,52 € | 236,45 € | 50,07 € | 10.687,23 € |
| 20 | 286,52 € | 237,53 € | 48,98 € | 10.449,69 € |
| 21 | 286,52 € | 238,62 € | 47,89 € | 10.211,07 € |
| 22 | 286,52 € | 239,72 € | 46,80 € | 9.971,35 € |
| 23 | 286,52 € | 240,82 € | 45,70 € | 9.730,54 € |
| 24 | 286,52 € | 241,92 € | 44,60 € | 9.488,62 € |
| 25 | 286,52 € | 243,03 € | 43,49 € | 9.245,59 € |
| 26 | 286,52 € | 244,14 € | 42,38 € | 9.001,45 € |
| 27 | 286,52 € | 245,26 € | 41,26 € | 8.756,19 € |
| 28 | 286,52 € | 246,38 € | 40,13 € | 8.509,80 € |
| 29 | 286,52 € | 247,51 € | 39,00 € | 8.262,29 € |
| 30 | 286,52 € | 248,65 € | 37,87 € | 8.013,64 € |
| 31 | 286,52 € | 249,79 € | 36,73 € | 7.763,85 € |
| 32 | 286,52 € | 250,93 € | 35,58 € | 7.512,92 € |
| 33 | 286,52 € | 252,08 € | 34,43 € | 7.260,84 € |
| 34 | 286,52 € | 253,24 € | 33,28 € | 7.007,60 € |
| 35 | 286,52 € | 254,40 € | 32,12 € | 6.753,20 € |
| 36 | 286,52 € | 255,57 € | 30,95 € | 6.497,63 € |
| 37 | 286,52 € | 256,74 € | 29,78 € | 6.240,90 € |
| 38 | 286,52 € | 257,91 € | 28,60 € | 5.982,98 € |
| 39 | 286,52 € | 259,10 € | 27,42 € | 5.723,89 € |
| 40 | 286,52 € | 260,28 € | 26,23 € | 5.463,61 € |
| 41 | 286,52 € | 261,48 € | 25,04 € | 5.202,13 € |
| 42 | 286,52 € | 262,67 € | 23,84 € | 4.939,46 € |
| 43 | 286,52 € | 263,88 € | 22,64 € | 4.675,58 € |
| 44 | 286,52 € | 265,09 € | 21,43 € | 4.410,49 € |
| 45 | 286,52 € | 266,30 € | 20,21 € | 4.144,19 € |
| 46 | 286,52 € | 267,52 € | 18,99 € | 3.876,66 € |
| 47 | 286,52 € | 268,75 € | 17,77 € | 3.607,91 € |
| 48 | 286,52 € | 269,98 € | 16,54 € | 3.337,93 € |
| 49 | 286,52 € | 271,22 € | 15,30 € | 3.066,71 € |
| 50 | 286,52 € | 272,46 € | 14,06 € | 2.794,25 € |
| 51 | 286,52 € | 273,71 € | 12,81 € | 2.520,54 € |
| 52 | 286,52 € | 274,96 € | 11,55 € | 2.245,58 € |
| 53 | 286,52 € | 276,23 € | 10,29 € | 1.969,35 € |
| 54 | 286,52 € | 277,49 € | 9,03 € | 1.691,86 € |
| 55 | 286,52 € | 278,76 € | 7,75 € | 1.413,10 € |
| 56 | 286,52 € | 280,04 € | 6,48 € | 1.133,06 € |
| 57 | 286,52 € | 281,32 € | 5,19 € | 851,73 € |
| 58 | 286,52 € | 282,61 € | 3,90 € | 569,12 € |
| 59 | 286,52 € | 283,91 € | 2,61 € | 285,21 € |
| 60 | 286,52 € | 285,21 € | 1,31 € | 0,00 € |
So funktioniert der Kreditrechner
Unser Kreditrechner bietet drei Berechnungsmodi, die alle wichtigen Planungsszenarien abdecken. Alle Berechnungen erfolgen direkt in Ihrem Browser – keine Daten werden übertragen.
Modus 1: Rate berechnen
Sie kennen den gewünschten Kreditbetrag und die geplante Laufzeit und möchten wissen, wie hoch Ihre monatliche Rate sein wird. Der Rechner zeigt Ihnen die konstante Annuitätenrate sowie die Gesamtkosten und den Effektivzins nach PAngV.
Modus 2: Laufzeit berechnen
Sie kennen den Kreditbetrag und Ihre maximale Monatsrate und wollen wissen, wie lange Sie zahlen müssen. Ideal für die Haushaltsplanung, wenn das Budget klar ist.
Modus 3: Kreditbetrag berechnen
Sie wissen, was Sie monatlich zahlen können, und möchten den maximalen Kreditbetrag ermitteln. Dies ist besonders nützlich bei der Autofinanzierung oder Konsumkreditplanung.
Tilgungsplan
Im Modus "Rate berechnen" erhalten Sie zusätzlich einen vollständigen monatlichen Tilgungsplan sowie ein Diagramm, das die Entwicklung von Restschuld, Tilgungsanteil und Zinsanteil über die gesamte Laufzeit visualisiert.
Die Formel: So wird die Kreditrate berechnet
Grundlage ist die Annuitätenformel aus dem Finanzwesen. Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate konstant, während sich der Tilgungs- und Zinsanteil laufend verschieben.
K₀ = Kreditbetrag (Nettodarlehen)
r = Monatszins (Jahreszins ÷ 12 ÷ 100)
n = Laufzeit in Monaten
Zu Beginn der Laufzeit ist der Zinsanteil hoch (da die Restschuld noch groß ist), der Tilgungsanteil niedrig. Mit jeder Rate steigt der Tilgungsanteil, da die Restschuld sinkt und damit weniger Zinsen anfallen.
Effektivzins nach PAngV
Der Effektivzins wird nach dem internen Zinsfuß-Verfahren (IRR-Methode) berechnet und enthält alle vertraglich vereinbarten Kosten. Er ermöglicht den einzigen echten Vergleich zwischen verschiedenen Kreditangeboten – auch wenn Laufzeiten und Konditionen abweichen.
Beispielrechnung: 15.000 € Ratenkredit
Ausgangslage
Kreditbetrag: 15.000 €
Sollzinssatz: 5,5 % p.a.
Laufzeit: 60 Monate
Monatliche Rate: 287,32 €
Gesamtzinsen: 2.239,09 €
Gesamtkosten: 17.239,09 €
Effektivzins: 5,64 % p.a.
In diesem Beispiel zahlen Sie über 5 Jahre insgesamt 2.239 € an Zinsen – das entspricht rund 14,9 % des Kreditbetrags. Bei einer Laufzeit von nur 36 Monaten würde die Rate auf 451,95 € steigen, aber die Gesamtzinsen sinken auf 1.270 €.
Die Laufzeit hat also großen Einfluss auf die Gesamtkosten: Jedes zusätzliche Jahr erhöht die Zinslast, senkt aber die monatliche Belastung. Den richtigen Kompromiss hilft Ihnen unser Kreditrechner zu finden.
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Die Rate ergibt sich aus der Annuitätenformel: Rate = Kreditbetrag × (Monatszins × (1 + Monatszins)^Laufzeit) / ((1 + Monatszins)^Laufzeit - 1). Der Monatszins ist der Jahreszinssatz geteilt durch 12. Die Rate bleibt über die gesamte Laufzeit konstant, während sich Tilgungs- und Zinsanteil monatlich verschieben.
Der Sollzins ist der reine, vertraglich vereinbarte Zinssatz. Der Effektivzins nach PAngV berücksichtigt zusätzlich alle Kosten wie Bearbeitungsgebühren, Kontoeröffnungsgebühren etc. Nur durch den Effektivzins ist ein echter Vergleich von Kreditangeboten möglich. Bei einem Kredit ohne Gebühren sind Sollzins und Effektivzins gleich.
Als Faustregel gilt: Alle Kreditraten zusammen sollten nicht mehr als 35–40 % des Nettohaushaltseinkommens betragen. Nutzen Sie den Tab "Kreditbetrag berechnen" und geben Sie Ihre maximale Monatsrate ein – der Rechner ermittelt den entsprechenden Kreditbetrag für den gewählten Zinssatz und die Laufzeit.
Bei Verbraucherkrediten (Ratenkredit) ist der Sollzinssatz in der Regel für die gesamte Laufzeit fest (gebunden). Bei Immobilienfinanzierungen wird die Zinsbindung separat vereinbart (z. B. 10 Jahre), danach muss der Kredit zu neuen Konditionen verlängert werden.
Ja – jede Sondertilgung reduziert die Restschuld direkt und damit die anfallenden Zinsen. Bei einem Kredit mit 5 % Zinssatz entspricht eine Sondertilgung einer risikofreien Rendite von 5 %. Das ist bei aktuellen Sparkonditionen oft die bessere Alternative zur Geldanlage. Achten Sie darauf, dass Ihr Kreditvertrag Sondertilgungen erlaubt.