Was ist ein Forward-Darlehen?
Ein Forward-Darlehen (auch: Forward-Kredit) ist ein Anschlussdarlehen, das Sie schon heute fur einen spateren Zeitpunkt — typischerweise 1 bis 5 Jahre vor Ablauf Ihrer aktuellen Zinsbindung — zu einem heute vereinbarten Zinssatz abschließen.
Sie sichern sich damit gegen steigende Zinsen ab. Im Gegenzug zahlen Sie einen "Forward-Aufschlag" auf den aktuellen Marktzins. Dieser Aufschlag betragt bei den meisten Banken ca. 0,01–0,03 % pro Monat Vorlaufzeit.
Beispiel: 24 Monate Vorlauf, 0,02 % Aufschlag pro Monat → 0,48 % Zinsaufschlag. Wenn der aktuelle Marktzins bei 3,5 % liegt, betragt der Forward-Zins ca. 3,98 %.
Wann lohnt sich ein Forward-Darlehen?
Das Forward-Darlehen lohnt sich, wenn die Zinsen bis zum Ablauf Ihrer Zinsbindung starker steigen als der Forward-Aufschlag kostet. Der Rechner zeigt Ihnen den Break-even-Zinssatz: Das ist der Marktzins, ab dem das Forward-Darlehen besser war als eine Anschlussfinanzierung zum Marktpreis.
- Niedrigzinsphase: Forward-Darlehen sind weniger attraktiv (Aufschlag relativ teuer)
- Hohes Zinsniveau: Forward-Darlehen zur Absicherung gegen weitere Anstiege sinnvoller
- Unsichere Zinserwartung: Forward-Darlehen als "Versicherung" — Sicherheit hat ihren Preis
Forward-Darlehen vs. Prolongation vs. Umschuldung
| Option | Zinssicherheit | Aufwand | Kosten |
|---|---|---|---|
| Forward-Darlehen | Hoch (sofort gesichert) | Niedrig | Forward-Aufschlag |
| Prolongation (bei alter Bank) | Mittel (kurz vor Ablauf) | Niedrig | Meist etwas teurer als Markt |
| Umschuldung (neue Bank) | Gering (Marktrisiko) | Hoch | Notarkosten (neue Grundschuld) |
| Abwarten + Sondertilgung | Keine | Niedrig | Zinsrisiko tragen |
Haufige Fragen (FAQ)
Ein Anschlussdarlehen, das heute fur einen spateren Zeitpunkt (1–5 Jahre) zu einem jetzt vereinbarten Zinssatz abgeschlossen wird. Schutz vor steigenden Zinsen — gegen Forward-Aufschlag.
Typisch: 0,01–0,03 % pro Monat Vorlaufzeit. Bei 36 Monaten Vorlauf und 0,02 %: 0,72 % Aufschlag. Vergleichen Sie mehrere Banken — die Aufschlage variieren erheblich.
Dann haben Sie den falschen Zeitpunkt gewahlt und zahlen mehr als notig. Das Forward-Darlehen ist verbindlich. Ohne Sonderregelungen konnen Sie es nicht kundigen ohne Nichtabnahmeentschadigung.
Spätestens 6 Monate vor Ablauf der Zinsbindung. Fur ein Forward-Darlehen: 12–36 Monate vorher, um Optionen zu prüfen. Bei langerer Bindung und hohem Zinsniveau: auch 48–60 Monate sind moglich.
Ja, und das ist sehr empfehlenswert. Holen Sie Angebote von mindestens 3 Banken ein. Online-Vergleichsplattformen wie Interhyp oder Dr. Klein konnen helfen. Achten Sie auf Sollzins, Effektivzins und Forward-Aufschlag separat.