So funktioniert ein Bausparvertrag
Ein Bausparvertrag ist ein staatlich gefördertes Sparinstrument mit zwei Phasen:
- Ansparphase: Sie zahlen monatlich in den Bausparvertrag ein, bis Sie die "Zuteilungsreife" erreichen — meist 40–50 % der Bausparsumme. Das angesparte Guthaben wird mit dem Guthabenzins verzinst (meist 0,1–1 %).
- Darlehensphase: Nach der Zuteilung erhalten Sie das vertraglich vereinbarte Bauspardarlehen fur den Restbetrag (Bausparsumme minus Guthaben) zu einem festen Darlehenszins (meist 2–3,5 %).
Die Gesamtlaufzeit eines Bausparvertrags betragt typischerweise 15–25 Jahre. Die Abschlussgebuhr (ca. 1 % der Bausparsumme) fallt einmalig zu Vertragsbeginn an.
Staatliche Forderung: Das lohnt sich noch
Auch wenn der rein finanzielle Vorteil des Bauspardarlehens im aktuellen Zinsumfeld geringer ist, bieten Bausparvertrage weiterhin interessante staatliche Forderungen:
| Förderung | Betrag | Voraussetzung |
|---|---|---|
| Wohnungsbauprämie | 10 % auf max. 700 € (Single) / 1.400 € (Paare) | zvE bis 35.000 / 70.000 € |
| Arbeitnehmersparzulage | 9 % auf max. 470 € = 42,30 €/Jahr | zvE bis 17.900 / 35.800 € |
| Vermögenswirksame Leistungen | Arbeitgeberbeitrag (variiert) | Beschäftigt mit Tarifvertrag |
Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage zusammen: bis zu ca. 112 €/Jahr (Single). Klingt wenig, uber 10 Jahre Ansparphase aber immerhin ca. 1.120 € Forderung.
Bausparen vs. Direktfinanzierung: Was ist besser?
Im Zinsumfeld von 2026 mit Hypothekenzinsen um 3–4 % und Bauspardarlehen bei 2–3 % ist der Zinsvorteil des Bausparens uberschaubar. Dafur haben Bausparvertrage folgende Vorteile:
- Feste Darlehenszinsen — Schutz vor kunftigen Zinsanstiegen
- Planungssicherheit fur Eigennutzer
- Staatliche Forderungen
- Disziplinierter Sparplan
Nachteile: Lange Bindungsdauer, geringe Guthabenverzinsung, Abschlussgebuhr, keine Flexibilitat bei der Mittelverwendung.
Haufige Fragen (FAQ)
Ansparphase: monatliche Einzahlungen bis zur Zuteilungsreife (40–50 % der Bausparsumme). Dann Zuteilung und Darlehensphase: Sie erhalten ein gunstiges Bauspardarlehen fur den Rest der Bausparsumme.
Bei Einkommensgrenze fur staatliche Forderungen: ja, fur die Forderung allein. Als reines Sparinstrument: weniger attraktiv als fruher. Als Zinssicherung fur die Zukunft: kann sinnvoll sein. Individuell abhangig von Einkommenssituation und Zeithorizont.
Ja, aber mit Konsequenzen: Forderungen mussen ruckerstattet werden (wenn unter 7 Jahren gehalten), und die Abschlussgebuhr ist weg. Kundigungsfrist: meist 3 Monate. Bei langer Laufzeit oft sinnvoller zu halten oder an andere zu ubertragen.
Zahlungsaussetzung ist begrenzt moglich. Bei langerer Pause kann die Zuteilungsreife verschoben werden. Kündigung des Vertrags ist die letzte Option, aber mit Verlust der Forderungen verbunden.
Faustformel: ca. 10–15 % des spateren Immobilienwerts. Bei 300.000 € Kaufpreis: 30.000–45.000 € Bausparsumme als Erganzungsfinanzierung. Als Eigenkapitalbaustein oder Anschlussfinanzierung oft kleiner: 20.000–40.000 €.