Annuitaetenrechner

So funktioniert der Annuitaetenrechner

Der Annuitaetenrechner basiert auf dem Prinzip des Annuitatendarlehens — der haufigsten Form der Immobilienfinanzierung in Deutschland. Bei einem Annuitatendarlehen bleibt die monatliche Rate (die Annuitat) uber die gesamte Zinsbindungsdauer konstant. Was sich andert, ist die Aufteilung zwischen Zinsanteil und Tilgungsanteil.

Im ersten Monat ist der Zinsanteil maximal, da er auf die volle Darlehenssumme berechnet wird. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld minimal, weshalb im Folgemonat etwas weniger Zinsen anfallen — und der Tilgungsanteil entsprechend steigt. Dieses selbstverstarkte Prinzip fuhrte dazu, dass die Tilgung im Laufe der Zeit immer schneller voranschreitet.

Tab 1: Annuitat berechnen

Geben Sie Darlehensbetrag, Sollzinssatz und Laufzeit ein. Der Rechner zeigt Ihnen sofort die konstante Monatsrate sowie deren Aufteilung im ersten Monat, die Gesamtzinsen und den Effektivzins nach PAngV.

Tab 2: Tilgungsplan

Der vollstandige monatliche Tilgungsplan zeigt fur jeden Monat der Darlehenslaufzeit die Aufteilung in Zins und Tilgung sowie die verbleibende Restschuld. Dazu gibt es ein Jahres-Diagramm, das die Verschiebung der Anteile visuell darstellt.

Tab 3: Zins vs. Tilgung

Hier konnen Sie mit der anfanglichen Tilgungsrate experimentieren und sehen, wie unterschiedliche Tilgungssatze die Monatsrate, die Laufzeit und die Gesamtzinsen beeinflussen. Viele Kreditnehmer unterschatzen, wie stark eine hohere Anfangstilgung die Gesamtkosten senkt.

Die Formel: Berechnung der Annuitat

Das Annuitatendarlehen folgt einer der wichtigsten Formeln des Finanzwesens. Die monatliche konstante Rate ergibt sich aus dem Barwertprinzip: Der Barwert aller zukunftigen Ratenzahlungen entspricht dem heutigen Darlehensbetrag.

Die Annuitat ist so berechnet, dass nach genau n Monaten die Restschuld auf null sinkt. Das Besondere: Obwohl die Rate konstant ist, wachst der Tilgungsanteil exponentiell. In den letzten Jahren der Laufzeit macht die Tilgung den Lowenanteil der Rate aus.

Effektivzins vs. Sollzins

Der Sollzins ist der reine Zinssatz des Darlehens. Der Effektivzins nach PAngV berucksichtigt zusatzlich alle Kosten und ermoglicht einen echten Vergleich zwischen verschiedenen Angeboten. Bei einem Darlehen ohne Gebuhren sind beide Werte gleich — bei Bearbeitungsgebuhren liegt der Effektivzins hoher.

Beispielrechnung: 200.000 € Annuitatendarlehen

In diesem Beispiel zahlen Sie uber 20 Jahre insgesamt 78.382 € an Zinsen — das entspricht 39 % des ursprunglichen Darlehensbetrags. Die Laufzeit beeinflusst die Gesamtzinsen stark: Bei 30 Jahren Laufzeit sinkt die Monatsrate auf 898 €, aber die Gesamtzinsen steigen auf rund 123.000 €.

Das Diagramm im Tab "Tilgungsplan" zeigt eindrucklich: In den ersten Jahren uberwiegt der Zinsanteil. Ab etwa Monat 120 (Jahr 10) dreht sich das Verhaltnis — der Tilgungsanteil ubernimmt die Fuhrung. Ab diesem Punkt beschleunigt sich die Entschuldung deutlich.

Sondertilgungen wirken besonders kraftig in fruhen Phasen, da sie direkt die Restschuld reduzieren, auf die Zinsen berechnet werden. Eine Sondertilgung von 10.000 € im Jahr 5 spart oft mehr als 20.000 € Gesamtzinsen.

Haufig gestellte Fragen

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